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对于发卡行而言

来源:北京赛事新闻网 编辑:北京赛事新闻网 时间:2019-09-27

  “只需5%的信用卡额度就可偿还全额账单”?听起来似乎不可思议,却已发展成一门生意。随着持卡量和信用卡负债的增加以及人们对征信的重视,信用卡代偿市场规模也在扩大。而不少打着“还款提额神器、终身免费使用信用卡”广告的信用卡智能还款软件如雨后春笋般冒出来。

  在此背景下,多起以信用卡“代还”“套现”为幌子的骗局引发市场关注,监管机构、发卡行也多次提示风险,但信用卡代偿市场仍是鱼龙混杂。值得注意的是,记者对当前信用卡代偿市场摸底调查发现,所谓的“代偿”,不过是拆东墙补西墙的把戏,其本质依然为信用卡套现,而看似实用的信用卡代偿类App还暗藏巨大风险。

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  起底用5%的额度还清全额账单

  “让你用5%的信用卡额度还清你的全额账单,相当于每张信用卡额度的95%你可以自由支配。如果你有10万的信用额度,你可以自由支配9.5万元的资金,每个月只需付很少的手续费就可以。”这是一款主打信用卡智能还款软件给出的功能介绍。

  事实上,这类以信用卡智能还款名义、主要做“套现贷”业务的App并不少见。据记者了解,今年以来,陆续有“优可生活”“蜗牛智能管家”“码上还”“蜂收”等信用卡代偿平台,因涉嫌信用卡套现被曝光。

  上述代偿平台大多是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差,由用户通过代偿平台循环刷取,用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款,也就是业界俗称的“套现贷”模式。

  记者从一名从事信用卡代偿业务的代理人处了解到,这种模式主要是利用账单日和还款日之间近20天的时间差,来达到所谓的完美处理,“用户只需在还款日前存进账户总金额大于还款金额,银行会认为持卡人本期账单已还清,并且账户总金额可以一次或多次存进”。

  其中,最吸引持卡人的莫过于“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”。这又是如何操作呢?上述代理人表示,平台一般会要求客户每月预留卡内5%~10%的可用额度用来处理账单欠款,当平台在受理持卡人要求后,会通过POS机进行信用卡消费,把卡内预留的5%~10%额度资金套出,再把套出资金返还给用户,用来偿还当期信用卡账单。

  当前除了“套现贷”外,还有一种“账单代偿”模式。在这种模式的市场竞争中,参与者不乏大型互联网金融公司、消费金融机构等。对于发卡行而言,“套现贷”模式具有更大风险。

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  费率每还款1万元收费约85元

  从上述信用卡代偿App的还款原理来看,相当于将账单循环延后,并不能真正减少用户债务,该还的欠款始终要面对,而且需要不断付出手续费。据记者调查了解,这类平台对收款和还款的收费标准不一样,其中收款的费率要低于还款的费率,普通用户收款的费率大多在0.6%左右,还款费率在0.85%左右。

  记者从另一款信用卡智能还款、提现的手机App上了解到,普通用户还款费率是0.75%+1元;收款费率是0.6%+2元;升级VIP客户后,还款费率是0.59%+1元,收款费率是0.55%+2元。

  也就是说,持卡人想要还清1万元的账单,如果通过上述App来定制代偿计划,代偿成功后,普通用户需要支付76元手续费,如果是VIP客户则需支付57元手续费。

  不同信用卡代偿平台之间的收费也存在差异。据另一款名为“到账啦收款”App介绍,通过该平台的智能代偿信用卡,手续费只需70元/万,“如果分享客户,自己还可以降低费率”。

  每还款1万元收取85元的手续费,真的低吗?某支付公司人士表示,其实一点都不低,这种App的结算费率在0.25%左右,而他们对普通用户的收费正常是0.85%,远高于标准类商户刷信用卡极速到账0.5%~0.65%的手续费。

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  隐私需手持身份证、银行卡等

  记者调查时还了解到,主打“套现贷”模式的信用卡代偿平台在商业模式上存在拉人头、传销的嫌疑。

  比如“蜂收”平台就被媒体曝出存在鼓动拉人入伙的情况。此前曾为“蜂收”代理人的小光(化名)表示,“蜂收”平台的商业模式主要就是拉人头圈钱,每个级别都需要交钱,通过三级分销来赚快钱。

  另一个让人极为担忧的是个人信息安全问题。记者在调查中发现,众多信用卡代偿平台、软件都需要用户提供大量敏感信息。

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